La fin des complémentaires santé ; vers un regain du mutualisme ?

Pour cause d’affichage des taux de prélèvements obligatoires, subsisteront cependant des assureurs complémentaires qui ne seront (s’ils ne le sont pas déjà) que des délégataires de gestion de processus décidés par l’Etat et ses agences.

Le mythe (récent) de la différenciation par les services est également en train de s’effondrer. Ces services ne sont, aujourd’hui, pas financés : leur mise à disposition en inclusion des offres santé suppose qu’ils ne soient pas utilisés car sinon ils pèseraient sur les prix. Là encore, nous pouvons, sans trop de risque, parier que l’explosion de la téléconsultation consécutive au Covid conduira à sa sortie du paquet standard pour lui trouver une place ailleurs.

Mais où ?

Un article de fiction du Monde imaginait une américaine qui téléconsultait son infirmière, puis son médecin, commandait ses prescriptions en ligne pour enfin être remboursée par son assureur santé. L’article précisait que les opérateurs possibles de ces services étaient d’ores et déjà propriété d’Amazon.

A l’évidence, dans cet exemple, le remboursement n’est qu’un des éléments d’une offre plus globale. A terme, selon nous, la seule option possible pour les organismes complémentaires est de se positionner comme « professionnels de l’accès à la santé » et non plus comme « assureurs ».

Et là deux modèles (au moins) vont s’affronter

• Le modèle « Amazon » (s’ils le développent) brièvement décrit ci-dessus : individualiste et consumériste dans sa relation aux professionnels et services de santé. Financé par les clients, il fera l’objet d’une sélection médicale à l’entrée. Il viendra se superposer au modèle étatique actuel dont la seule légitimation sera d’organiser la solidarité en direction des exclus. Ce modèle n’aura pas, en effet, la prétention d’organiser le système de santé au bénéfice de tous. Bien plus : il « disruptera », au bénéfice de ceux qui ont les moyens de se l’offrir, le système étatique (sur diverses dimensions qu’il serait trop long de détailler ici).
• L’action collective de proximité. Des acteurs engagés pourraient se donner pour mission de mobiliser des énergies (bénévoles et pas) sur les territoires (géographiques, professionnels, de destin …), au plus près des besoins. En collaborations avec les acteurs locaux (professionnels de santé, services à domicile, collectivités, entreprises, bailleurs …) et nationaux, ces énergies iraient audevant des populations, prioritairement (mais pas seulement) les plus exposées et les moins armées ; et au-devant des risques les plus prégnants sur la zone ; pour organiser des préventions ciblées, des parcours de prises en charge et développer l’éducation à la santé. Une fois démontrée l’utilité sociale et sanitaire de cet engagement, nul doute que les multiples sources de financement actuelles (action sociale des divers opérateurs complémentaires, fonds du degré élevé de solidarité, fonds sociaux des collectivités, fonds des ARS …) réorientées, permettront de faire émerger des modèles économiques équilibrés ( mais pas forcément générateurs de Return on Capital).

En somme, le regain du mutualisme !

Christian OYARBIDE, Président de Mutlog, cofondateur de la Mutuelle Les Solidaires, Président du Cercle Vivienne