Othmane EL KARMAOUI, Senior manager compliance chez Smile and pay.
L’Open Banking et l’Open Finance sont définis par les institutions européennes comme des cadres permettant l’accès sécurisé et ouvert aux données financières des clients. Ces concepts sont essentiels pour moderniser et numériser le secteur financier en promouvant l’innovation et la concurrence.
1/ L’Open Banking
Selon la Commission Européenne, l’Open Banking fait référence à la pratique de partager des données de paiement de manière sécurisée entre les prestataires de services de paiement1. Cela a été initialement initié et implémenté par la directive sur les services de paiement (DSP2), qui a permis aux consommateurs de bénéficier de services financiers innovants et sur mesure en donnant aux fournisseurs de services de paiement l’accès aux données des comptes de paiement.
2/ L’Open Finance
L’Open Finance, quant à lui, est une extension de l’Open Banking, incluant non seulement les données de paiement mais aussi d’autres types de données financières comme les assurances, les pensions et les investissements. La Commission Européenne envisage l’Open Finance comme un moyen d’accéder et de partager de manière responsable les données financières à travers un éventail plus large de services financiers, visant à offrir des produits financiers plus innovants et compétitifs tout en renforçant la protection des consommateurs.
La Commission a proposé un cadre législatif pour l’Open Finance qui établirait des droits et des obligations clairs pour la gestion du partage des données clients dans le secteur financier, au-delà des comptes de paiement. Ce cadre vise à fournir aux consommateurs et aux entreprises un contrôle effectif sur leurs données financières, tout en assurant la protection des données personnelles conformément aux règlementations applicables en matière de protection des données, notamment RGPD.
Le projet de texte prévoit l’application des principes de l’Open Finance aux catégories suivantes de données sur les clients :
Ce projet de texte prévoit également un champ d’application élargi des institutions financières concernées :
En résumé, l’Open Banking se concentre principalement sur le partage sécurisé des données liées aux comptes de paiement, tandis que l’Open Finance élargit ce partage à une gamme plus vaste de données financières, offrantainsi un potentiel d’innovation plus large et de meilleures protections pour les consommateurs et les entreprises dans l’écosystème financier européen.
Pourquoi les institutions européennes ont décidé d’élargir le périmètre de l’Open Banking sur d’autres secteurs de la finance et quels sont les impacts et les opportunités de cette stratégie européenne ?
L’Open Banking et l’Open Finance redéfinissent les services financiers mondiaux grâce à la digitalisation et à l’évolution réglementaire, offrant des opportunités inédites tout en soulevant de nouveaux défis.
1/ Opportunités
2/ Impacts
Conclusion
L’Open Banking et l’Open Finance transforment le secteur financier, apportant innovation, personnalisation des services et inclusion financière. Ces modèles exigent une attention renforcée à la sécurité et une adaptation des modèles d’affaires. Les institutions financières et les nouveaux acteurs (Fintechs) sont et seront confrontés à de grands défis mais aussi à des opportunités considérables, se dirigeant vers des processus plus performants et des modèles plus ouverts et centrés sur le développement continue de l’expérience client.
1/ Établissements de crédit, de paiement et de monnaie électronique disposant d’un agrément au sein de l’Union Européenne
Source : Rapport sur l’Open Finance du Conseil de l’UE - Open Finance framework du Conseil de l’UE - Financial data access and payments package.
Othmane EL KARMAOUI
Senior manager compliance chez Smile and pay.